Czy warto teraz wcześniej spłacić kredyt?

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego lub gotówkowego pozwala odciążyć domowy budżet. Przynosi też niemałą ulgę psychiczną, kiedy to wreszcie stajemy się wolni od zobowiązania wobec banku. Spłacenie kredytu przed czasem wydaje się więc bardzo atrakcyjną opcją.

Czy faktycznie tak jest? Kiedy warto spłacić kredyt przed terminem? Czego możemy spodziewać się w przypadku wcześniejszej spłaty? Odpowiedzi znajdziesz poniżej.

Szybsza spłata kredytu hipotecznego lub konsumenckiego: skutki

Zgodnie z prawem mamy możliwość spłaty kredytu przed czasem. Dotyczy to zarówno kredytu hipotecznego, konsumenckiego, jak i zwyczajnej pożyczki. Niestety pomimo możliwości wcześniejszej spłaty, nie zawsze jest ona darmowa.

Kredytobiorca może nałożyć prowizję za wcześniejszą spłatę. Dlatego zanim podejmiemy taką decyzję, warto przeanalizować sytuację i opłacalność wcześniejszej spłaty kredytu.

Jednak w większości przypadków wcześniejsza spłata kredytu ma sens. Otóż gdy nadpłacimy jakąś część, dochodzi do zmniejszenia raty lub skrócenia okresu kredytowania. Logicznym jest, że mniejsza rata = niższe odsetki. Natomiast krótszy okres kredytowania dodatkowo zmniejsza ponoszone przez nas koszty.

Mimo to zdarza się, że bank lub pożyczkodawca nalicza prowizję za wcześniejszą spłatę. Dlatego trzeba sprawdzić, czy przypadkiem nie przewyższa ona oszczędności, które uzyskamy w wyniku zmniejszenia raty, skrócenia okresu lub całkowitej spłaty kredytu.

• W przypadku kredytów gotówkowych banki rzadko pobierają prowizję za wcześniejszą spłatę. W dodatku nie jest ona zbyt wysoka i wynosi 0,5- 1 % od tej kwoty. Znacznie częściej z prowizją za wcześniejszą spłatę spotkamy się przy kredytach hipotecznych.

Jak sprawdzić, czy wcześniejsza spłata kredytu nie będzie opłacalna?

Zamiast kalkulować wszystko samodzielnie, najlepiej poprosić pracownika banku o obliczenie wcześniejszej spłaty kredytu. Powinien przedstawić nam nowy harmonogram spłat i wyliczyć wysokość kosztów oraz prowizji.

Z zasady przyjmuje się, że gdy koszty zobowiązania wobec banku rosną i wiążą się z dużymi odsetkami, to wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego lub gotówkowego niemal zawsze się opłaca.

Dlatego większość osób decyduje się na szybsze spłacenie kredytu, ponieważ im mniej rat, tym mniej odsetek.

Kiedy wnioskować o zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie?

Na tym jednak nie koniec zalet. Całkowita wcześniejsza spłata kredytu może bowiem przynieść nam niemałe, dodatkowe korzyści finansowe. 

Otóż w przypadku kredytów konsumenckich banki są zobowiązane nie tylko do zwrotu nadpłaconych odsetek, ale i kosztów pozaodsetkowych – czyli części prowizji, opłat administracyjnych, ubezpieczenia opłaconego z góry za cały okres kredytowania, podatków, czy marży.

Zgodnie z art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim, wcześniejsza spłata kredytu zobowiązuje bank do proporcjonalnego obniżenia jego kosztów. Natomiast jeżeli ponieśliśmy te koszty już wcześniej, bank powinien je zwrócić.

Co więcej, wcześniejsza spłata kredytu nie generuje żadnego obowiązku podatkowego. Ani oszczędności wynikające z niższych odsetek, ani zwrot prowizji nie są traktowane przez Urząd Skarbowy jako przychód.

Czy bank musi oddać prowizję kredytobiorcy?

Zgodnie z art. 49. ustawy o kredycie konsumenckim bank lub parabank musi zwrócić część naliczonej prowizji za okres między rzeczywistą spłatą a terminem zamknięcia kredytu zawartym w umowie.

Zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie kredytu konsumenckiego będzie obowiązkowy wtedy, gdy:

• kredyt powstał po 17 grudnia 2011 roku
• nie był zabezpieczony hipoteką ani przeznaczony na działalność gospodarczą
• opiewał na kwotę mniejszą lub równą 255 550 zł (lub jej równowartość w innej walucie)
• został udzielony konsumentowi

Jeśli chodzi o zwrot za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego, również możemy uzyskać część prowizji wpłaconej z tytułu udzielenia kredytu. Traktuje o tym wyrok TSUE sygn. C-383/18. Zasady formalne są w tym przypadku takie same, jak przy kredytach konsumenckich – jednak z wyłączeniem formy zabezpieczenia i maksymalnej kwoty.

Wcześniejsza spłata kredytu może się opłacać. Zgłoś się do nas

Pamiętaj, że przy wcześniejszej spłacie kredytu instytucje finansowe powinny automatycznie dokonać proporcjonalnego zwrotu prowizji, którą wniosłeś na starcie. Niestety nie zawsze tak to wygląda.

Niektóre firmy pożyczkowe i banki pomijają ten obowiązek. Nie wypłacają klientom zwrotu prowizji za szybszą spłatę. Jeśli ta sytuacja dotyczy Ciebie, zgłoś się do naszej kancelarii. Przeanalizujemy Twoją sprawę i złożymy odpowiedni wniosek, dzięki czemu otrzymasz zwrot wszystkich należnych środków.