Ważny wyrok TSUE w sprawie sankcji kredytu darmowego (SKD)

Ważny wyrok TSUE w sprawie sankcji kredytu darmowego. W czwartek 23 stycznia Trybunał Sprawiedliwości UE wydał ważny wyrok dotyczący sankcji kredytu darmowego. Zgodnie z nim, instytucje finansowe nie mogą ukrywać przed konsumentami założeń, na podstawie których wyliczają wskaźnik RRSO.

Wyrok TSUE , choć wydany w sprawie słowackiej, ma doniosłe znaczenie dla polskich kredytobiorców. Przewidujemy, że wywrze ogromny wpływ na polskie sprawy dotyczące kredytu darmowego.

Rozstrzygnięcie TSUE (Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej). O co w nim chodzi?

Orzeczenia TSUE są decydujące dla wielu spraw dotyczących umów kredytu konsumenckiego. Nie inaczej będzie tym razem.

O czym mówi najnowszy wyrok TSUE dotyczący SKD? W czwartek 23 stycznia Dyrektywa 2008/48/WE została zinterpretowana przez Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej w następujący sposób:

• Umowa kredytu konsumenckiego nie musi wyraźnie wskazywać czasu trwania umowy – ale tylko wtedy, gdy warunki umowy kredytu pozwalają konsumentowi określić ten czas bez żadnych trudności i wątpliwości.
• Zasady i założenia, które zostały przyjęte do obliczenia RRSO (rocznej rzeczywistej stopy oprocentowania) muszą być wskazane w sposób wyraźny i jednoznaczny w umowie kredytowej. Nie wystarczy, aby konsument był w stanie zidentyfikować je samodzielnie, czyli badając warunki umowy kredytu.

Jak wyrok TSUE wpłynie nieuczciwe praktyki banków w Polsce?

Jakie jest znaczenie wyroku TSUE dotyczącego SKD dla polskich konsumentów?

Wyrok ten nie pozostawia wątpliwości co do tego, że banki i pożyczkodawcy nie mogą ukrywać założeń, które są podstawą do wyliczania przez nich RRSO. Natomiast wiele pożyczek i kredytów konsumenckich na polskim rynku nie zawiera tych informacji! Z praktyki naszej kancelarii wiemy, że wiele umów kredytowych ogranicza się jedynie do wskazania ogólnych założeń obliczania RRSO. Konsument nie może ich zweryfikować – w końcu nie jest ekspertem z zakresu bankowości. Poza tym często spotykamy się z tym, że banki odmawiają nam wskazania konkretnych wartości, które przyjęły do wyliczenia RRSO. A jest to o tyle ważne, że bez takich wartości nie możemy sprawdzić, czy bank uwzględnił np. odsetki od kosztów kredytu konsumenckiego.

Znaczenie dla kredytobiorców w Polsce

Zgodnie z orzeczeniem TSUE, banki muszą w sposób wyraźny i jednoznaczny wskazywać podstawy do wyliczenia wskaźnika RRSO. Liczymy, że banki zaczną określać w swoich umowach kredytu konsumenckiego prawidłowe wartości do wyliczenia tego wskaźnika. Dzięki temu konsumenci będą bardziej świadomi ponoszonych kosztów. Brak sformułowania przez bank w umowie w sposób jasny, zwięzły i wyraźny założeń do wyliczenia RRSO przez bank skutkuje sankcją kredytu darmowego, która jest skuteczna i proporcjonalna w zakresie powołanych uchybień.

Dodatkowo wyrok TSUE ma znaczenie dla prawników, którzy walczą o sankcję kredytu darmowego w imieniu swoich klientów. Wreszcie będą mogli łatwo zweryfikować, czy banki nie stosują nieuczciwych lub błędnych wartości wyliczania RRSO.

Nie ma wątpliwości, że polskie sądy rejonowe będą uwzględniać czwartkowe orzeczenie TSUE w swoich wyrokach. To pozytywna zmiana, która poskutkuje lepszą ochroną konsumentów.

Co wyrok TSUE zmienia dla polskich konsumentów?

Ważny wyrok TSUE w sprawie sankcji kredytu darmowego. Sankcja kredytu darmowego (SKD) to istotny temat dla wielu polskich kredytobiorców. Zastosowanie SKD jest możliwe w przypadku zobowiązań na kwotę kredytu nie wyższą niż 255 550 zł., które nie są zabezpieczone hipoteką i zostały zawarte po 18 grudnia 2011 roku

Głównym argumentem do wytoczenia sprawy o kredyt darmowy jest jednak znalezienie w warunkach umowy kredytu błędów lub niedociągnięć.

Przypominamy, że zastosowanie SKD nie dotyczy tylko rażących uchybień ze strony banku. Często są to również drobne, trudne do wychwycenia nieścisłości, jak np. właśnie nieprawidłowe wyliczenie RRSO. Z tego względu wyrok TSUE dotyczący sankcji kredytu darmowego ma tak doniosłe znaczenie dla kredytobiorców w Polsce. Rozszerza ochronę konsumentów poprzez zobowiązanie banków, aby w sposób jasny i jednoznaczny przedstawiały zasady obliczania RRSO.

Orzeczenie TSUE będzie więc kolejną bronią w walce o darmowy kredyt.

Zastosowanie sankcji kredytu darmowego (SKD). Skorzystaj z darmowej analizy

Dlatego nie czekaj i dowiedz się, czy możesz otrzymać darmowy kredyt. Tym bardziej, że orzeczenia dotyczące sankcji kredytu darmowego są pozytywne, o czym świadczą wyroki uzyskiwane przez naszą kancelarię.

Instytucja SKD wynika z artykułu 45. Ustawy o kredycie konsumenckim. Kredyt darmowy oznacza dla Ciebie:

• spłatę wyłącznie kapitału (bez odsetek czy dodatkowych kosztów)
• znaczące obniżenie raty kredytu konsumenckiego
• zwrot wszelkich wpłaconych już odsetek i prowizji
• brak wpływu na ocenę Twojej zdolności kredytowej
• dodatkową korzyść finansową w postaci naliczanych odsetek ustawowych, które bank będzie musiał zapłacić

Jeszcze nie sprawdziłeś swojej umowy kredytu konsumenckiego? Radzimy, aby zrobić to jak najszybciej. Pamiętaj, że na wystąpienie z wnioskiem o SKD jest tylko 12 miesięcy od daty zamknięcia kredytu.

Najnowszy wyrok TSUE dotyczący SKD może być idealną motywacją do zrobienia pierwszego kroku. Nie musisz wertować swojej umowy samodzielnie. Po prostu prześlij skan naszym prawnikom do bezpłatnej analizy.

Sprawdzimy, czy w Twojej umowie kredytowej znajdują się błędy lub braki.

Będą kolejne orzeczenia dotyczące sankcji kredytu darmowego?

Dodatkowo 22 stycznia 2025 r. do Sądu Najwyższego wpłynęły pytania (zagadnienia prawne) dotyczące sankcji kredytu darmowego, które (po wydaniu odpowiedzi) również mogą ułatwić dochodzenie SKD w sądach rejonowych:

1. Czy uprawnienie do złożenia pisemnego oświadczenia o skorzystaniu przez kredytobiorcę z sankcji kredytu darmowego wygasa – zgodnie z art. 45 ust. 5 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim – po upływie roku od dnia wykonania umowy przez kredytodawcę, czy też od dnia wykonania umowy przez obie strony, tj. i kredytodawcę, i kredytobiorcę?
2. Czy w świetle przepisów ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim dopuszczalne jest zastrzeżenie w umowie kredytu konsumenckiego oprocentowania kapitałowego również w odniesieniu do tej części udzielonego kredytu, która została przeznaczona na zapłatę przez kredytobiorcę prowizji, a więc pozaodsetkowych kosztów kredytu?
3. Czy w sytuacji, gdy rzeczywista roczna stopa oprocentowania oraz całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta zostały błędnie wyliczone i podane w umowie kredytu, czego jedyną przyczyną jest niedopuszczalne objęcie oprocentowaniem kredytowanych pozaodsetkowych kosztów kredytu, takie uchybienie stanowi podstawę do zastosowania sankcji kredytu darmowego na podstawie art. 45 ust. 1 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim?